Современные телефоны под управлением Android и iOS можно использовать для бесконтактной оплаты покупок через обычные платёжные терминалы (POS‑терминалы). Для этого в специальной программе указываются данные платёжной карты (номер, срок действия, CVV или CVC2-код), а подтверждение оплаты производится на дисплее (ввод ПИН-кода или проверка отпечатка пальца, сканера лица при наличии соответствующего сенсора в телефоне). Обслуживание данной функции выполняется через сервис платёжных систем: Google Pay, Android Pay, Apple Pay и Samsung Play. И хоть задача у них одинаковая, функционал незначительно отличается.
Общая информация о мобильных платёжных сервисах
Принцип работы всех мобильных платёжных сервисов – одинаковый:
- Пользователь устанавливает приложение для работы с платёжной системой (в некоторых устройствах производитель их внедряет по умолчанию, ничего устанавливать дополнительно не нужно).
- В программе указывает данные своей банковской карты (или нескольких), подтверждает прикрепление платёжных реквизитов.
- Выбирает способ подтверждения платежей: ПИН-код, SMS-пароль (или Push-уведомление), через сканер отпечатка пальцев.
- При покупке подносит телефон (с включенным модулем NFC) к платёжному терминалу.
- На экране телефона (или смарт-часов) подтверждает платёж тем методом, который для него предпочтителен.
Физическая банковская карта при этом не требуется. Отличия между платёжными системами заключаются только в:
- используемых методах обеспечения безопасности (защита реквизитов карты);
- методах подтверждения операций;
- в перечне поддерживаемых банков (финансовое учреждение должно пройти сертификацию и оптимизировать своё ПО для использования с мобильными платежами);
- наличием возможности совершать оплату при отсутствии активного подключения к интернету;
- поддерживаемых устройствах.
ВАЖНО. Google Pay до 2018 года назывался Android Pay. Это одна и та же система, но сменившая название после ребрендинга.
Поддержка устройствами
Здесь все предельно просто:
- Google Pay можно установить на все устройства под управлением Андроид (для работы обязательно наличие сервисов GAAPS). Даже если в смартфоне нет NFC, программу инсталлировать удастся. Но она будет использоваться только для онлайн-платежей или для покупок в магазине Google Play (игры, приложения, книги, музыка, подписки на сервисы).
- Samsung Pay доступен только на смартфонах от Samsung, работающих под управлением Android (версии 5.0 и выше). Компания вообще создала свой платёжный сервис исключительно как альтернативу Apple Pay, когда Гугл ещё не представил свою платёжную систему. И да, на телефонах Samsung Google Pay сейчас использовать тоже можно, но для каждого приложения банковские карты придётся добавлять повторно.
- Apple Pay. Доступен только для устройств от компании Apple, начиная с iPhone На iPhone 5, 5c, 5s работает только в комбинации с iWatch (смарт-часы, в которых тоже имеется модуль NFC). С часами от других производителей, даже при наличии в них модуля NFC, сервис работать не будет – Эппл утверждает, что данное ограничение введено исключительно в целях безопасности совершения транзакций.
Сравнение показывает, что чаще всего бесконтактная оплата выполняется именно через Apple Pay. Хотя телефонов с Google Pay в мире на порядок больше, но компания намного медленней внедряет свой сервис.
Оплата без интернета
Apple Pay, Samsung Pay поддерживают бесконтактную оплату смартфоном при отсутствии доступа в интернет. Это возможно за счёт того, что в телефонах от Apple и Samsung интегрированы специальные чипы, генерирующие так называемые «цифровые токены». Эти же данные потом сверяются с кодом, сгенерированным платёжным терминалом. Если всё в порядке, то операция подтверждается даже при отсутствии связи с банком.
Google Pay же работает и на тех устройствах, где специального чипа нет. А «цифровой токен» при этом генерируется на серверах Гугл и только после добавляется на смартфон. Одной такой генерации хватает не более чем на 6 покупок без соединения с сервером банка. Все следующие попытки оплатить покупки телефоном будут отклонены (до выхода в интернет).
ВНИМАНИЕ. Samsung Pay ранее поддерживал технологию MST. Это бесконтактные платежи без использования NFC. Вместо данного модуля использовался магнитный, позволявший совершить покупку даже на устаревших терминалах. Но в новых моделях смартфонов от использования MST отказались, так как сейчас 99% магазинов установили POS-терминалы с поддержкой более защищённого NFC.
Перечень поддерживаемых банков
Статистика указывает на то, что лидером по количеству поддерживаемых банков во всём мире является Apple Pay. Незначительно отстаёт Google Pay. Самсунг Пэй аутсайдер, но в некоторых странах для Android-устройств доступен только он (например, Китай, где Гугл вообще не работает, даже его поисковик не доступен).
Но ни одна из рассматриваемых платёжных систем пока что не работает с абсолютно всеми банками. Поэтому перед тем как выбрать для покупки новый телефон следует интересоваться, какие платёжные системы поддерживает тот или иной банк (карточки которых уже есть у пользователя). И выбирать уже исходя из полученных данных.
Используемые методы подтверждения платёжных операций
Все рассматриваемые платёжные системы позволяют пользователю самостоятельно установить предпочтительный метод подтверждения операций. Но у Apple Pay доступно также Face ID (верифицирование через распознавание лица). Для Самсунг и Гугл Пэй имеется на выбор лишь пароль и сканер отпечатков пальцев.
А при выполнении онлайн-оплат у всех систем используется подтверждение транзакции и через связку пароль/сканер с дополнительным вводом кода от банка (его присылают на финансовый номер клиента).
Методы обеспечения безопасности платежей
В этом плане Apple Pay – самый продвинутый. У них не только в смартфонах устанавливается специальный чип для обеспечения безопасной защиты реквизитов банковских карт, но и данные, которые при этом им генерируются, не передаются ни в iOS, ни в iCloud. Поэтому и украсть информацию даже при наличии физического доступа к телефону не получится. Хакерские атаки также невозможны.
Samsung Pay работает схожим образом. Единственная разница – это то, что реквизиты сохраняются дополнительно на серверах Самсунг (для их быстрого восстановления после смены телефона на новый).
Гугл Пэй в плане безопасности считается самым слабым. Но стоит упомянуть, что ещё не было ни единого факта взлома рассматриваемых платёжных систем. Разработчики каждой из них используют самые современные и надёжные варианты защиты и шифрования транзакций и над их усовершенствованием работают сотни лучших программистов. Дополнительно все проводимые платежи защищаются протоколами Visa Secure, Master Pass (как и для обычных транзакций с использованием физической банковской карты).
Итак, нельзя сказать, что Google Pay или платежи через Samsung Pay являются предпочтительным вариантом. Каждая из систем имеет свои сильные и слабые стороны. Продвинутые пользователи рекомендуют не раздумывать над выбором и использовать тот Pay, что лучше оптимизирован для конкретной модели смартфона. Для iPhone – только Эппл Пэй (других вариантов и нет), для Самсунгов – Самсунг Пэй, для остальных телефонов на Андроид – Гугл Пэй (тоже без других вариантов).
